为什么苹果应该让银行担心

作者:阙羼

<p>无论是通过其Apple Pay移动钱包还是据称正在进行的新的个人对个人支付网络,Apple都希望以改变人们交流方式,听音乐的方式成为消费者财务生活的中心</p><p>而且,如果其他企业成功,那就看电视甚至开车</p><p>考虑到苹果公司的中断记录,该公司的计划可能会使传统的金融服务业处于守势</p><p>据说该小工具制造商正在与几家主要银行进行谈判,推出个人支付服务,允许朋友分开一张支票或移民,通过他们的iPhone将钱汇回家</p><p>它将与由PayPal运营的Square,Android Pay或Venmo等现有服务竞争</p><p>自从有关苹果计划的报道出现以来,PayPal已经看到其股价暴跌</p><p> “华尔街日报”称,苹果可能会与摩根大通,Capital One Financial Corp.,富国银行和美国银行合作推出该合资企业</p><p>这项服务可能在短期内为这些金融机构带来福音</p><p>虽然他们不得不向Apple支付一部分所谓的交换费,可能只有15%左右,如果Apple品牌的服务鼓励电子支付激增,他们可以弥补数量上的差异</p><p>但从长期来看,市场观察人士表示,银行有可能成为一个匿名的交易引擎,而不是目前在消费者金融生活中发挥核心作用的无所不包的服务提供商</p><p> Gartner分析师Penny Gillespie表示,“从交易处理的角度来看,他们将获得更多交易</p><p>” “从关系的角度来看,客户体验和管理它的人,它变得更具竞争性</p><p>”Apple尚未确认它计划推出个人对个人服务,所以细节包括多少它将与银行合作伙伴分享的客户数据尚不清楚</p><p>目前还不清楚这样的服务是否会让苹果公司受到联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)或其他金融监管机构的监管,这也是首席执行官蒂姆库克最近表示他希望避免的</p><p>将支付行业转让给Apple,Venmo或其他第三方,可能会损害银行在核心储蓄和贷款业务以外的多样化能力,并出售投资工具,抵押贷款和退休计划等新产品</p><p> “随着越来越多的消费者沉迷于应用程序,他们正在与这些品牌建立更多的信任</p><p>咨询公司埃森哲(Accenture)的数字支付专家萨凡万•扎赫尔(Safwan Zaheer)表示,这对于谁来照顾他们的钱来说会产生连锁反应</p><p>目前并不是说大银行正在受到伤害</p><p>据FDIC称,该行业第三季度利润同比增长7.3%,这是自2009年以来的最大增幅</p><p>但银行业仍面临诸多不利因素 - 包括利率持续低企和储备金要求增加导致利润率萎缩</p><p>如果银行失去与消费者的直接联系并且必须与合作伙伴共享费用,利润率可能会进一步下降</p><p>而苹果并不是唯一的威胁</p><p>许多支持Uber和Airbnb的所谓共享经济的应用程序会自动处理金融交易</p><p> “你被删除了一层,”Carlisle&Gallagher咨询公司卡和支付业务负责人Peter Olynick说</p><p>问题是,如果推出新服务,Apple是否可以将移动,个人对个人支付作为主流</p><p>根据Aite Group最近的一项调查显示,只有5%的消费者使用Venmo向其他人付款</p><p>约73%的人仍然使用现金</p><p>我们的想法是,如果Apple能够推出与iPhone紧密集成的优雅,无缝支付服务,移动支付可能会起飞</p><p> “如果你希望客户改变他们的行为,那么无关紧要,....